Keuangan

Penyelesaian hutang – mengapa kritik salah

Semakin banyak orang yang tertarik dengan penyelesaian utang sebagai alternatif kebangkrutan. Ini karena undang-undang kepailitan baru disahkan pada 17 Oktober 2005, dan ini berarti peringatan keras bagi banyak konsumen yang mencari awal baru di pengadilan kepailitan.

Kebetulan 7 dari 10 orang yang mengajukan kebangkrutan pribadi menerima status di bawah Bab 7, di mana hutang tanpa jaminan dihapuskan sepenuhnya. Ini telah berubah sesuai dengan aturan baru. Jika penghasilan Anda di atas median untuk negara bagian Anda atau Anda dapat membayar setidaknya $ 100 sebulan untuk hutang Anda, maka Anda akan ditolak untuk Bab 7. Sebaliknya, Anda akan dipindahkan ke Bab 13, di mana Anda membayar kembali sebagian dari hutang selama 3-5 tahun.

Ini semakin buruk. Ketika pengadilan menghitung biaya hidup Anda yang diizinkan, pengadilan akan menggunakan jadwal yang disetujui IRS, bukan pengeluaran terdokumentasi Anda yang sebenarnya. Jadi, bahkan jika Anda tidak berpikir Anda dapat membayar $ 100 sebulan atau lebih, hakim mungkin tidak akan setuju. Alih-alih awal yang baru, banyak orang akan menghadapi kenyataan suram dari rencana 5 tahun yang keras dengan anggaran yang ditetapkan pengadilan yang memaksa mereka untuk mengadopsi standar hidup yang jauh lebih rendah. Di sinilah penyelesaian utang mulai terlihat cukup menarik.

Ya, saya tahu bahwa penyelesaian utang memiliki kritik. Saya sendiri telah mengkritik aspek industri. Tetapi apa yang tampaknya tidak dipahami oleh para kritikus adalah bahwa pendekatan ini adalah untuk orang-orang yang akan bangkrut! Mari kita lihat tiga keluhan utama terhadap penyelesaian utang dan lihat di mana para kritikus kehilangan intinya.

“Penyelesaian utang berdampak negatif pada peringkat kredit Anda.”

Pergi. Masalah besar! Bayangkan mereka dalam dua tahun. Apakah Anda lebih suka memiliki peringkat kredit A + atau sepenuhnya bebas utang? Silakan pilih salah satu karena Anda tidak dapat memiliki keduanya. Semua program pengurangan utang berdampak negatif pada peringkat kredit. Itu sebabnya hanya orang-orang yang benar-benar tidak bisa menangani akun mereka yang boleh masuk ke salah satu program ini. Tapi tidak ada gunanya khawatir tentang kredit Anda saat dilumuri dengan utang. Ini seperti mengkhawatirkan seperti apa halaman setelah rumah Anda terbakar.

“Anda mungkin harus membayar pajak atas bagian utang yang dibatalkan.”

Saya selalu kagum dengan betapa seringnya kritik yang lemah ini diulangi dalam artikel demi artikel. Ya, Anda mungkin harus membayar pajak atas utang sederhana, tetapi kemungkinannya bertentangan dengan itu. Ini karena IRS mengizinkan pembayar pajak yang bangkrut untuk mengecualikan hutang yang dibatalkan. Jadi, kecuali jika Anda memiliki kekayaan bersih yang positif, Anda mungkin tidak perlu membayar pajak atas pembayaran Anda. Dan bahkan jika Anda melakukannya, bagaimana dengan itu? Anda akan membayar pajak karena Anda telah menghemat banyak uang dari hutang Anda! Dan ini adalah masalah?

“Aktivitas pengumpulan akan berlanjut dan Anda bisa diadili.”

Ya, jika Anda ketinggalan dengan tagihan Anda, kreditur Anda pasti akan terus mencoba menagih apa yang jatuh tempo, dan satu atau lebih dari kreditur ini dapat menuntut Anda di pengadilan sipil. Tetapi sekali lagi, kritik ini benar-benar tidak tepat sasaran. Aktivitas penagihan sudah merupakan fungsi dari masalah utang. Penyelesaian utang terkecil memungkinkan konsumen untuk menggunakan proses penagihan untuk menghilangkan utang melalui trade-off yang disepakati. Bahkan tuntutan hukum tidak boleh menjadi penyebab kepanikan, karena seringkali dapat diselesaikan di luar pengadilan. Satu-satunya alasan untuk mengizinkan tindakan hukum berlanjut sampai gaji disita, properti disita atau biaya bank disita adalah kurangnya sumber daya keuangan untuk menyelesaikannya. Dan jika itu masalahnya, debitur tetap harus berbicara dengan pengacara kepailitan.

Sebaliknya, mari kita lihat beberapa aspek positif dari penyelesaian utang.

1. Anda dapat menghemat $1.000 untuk metode penghapusan utang lainnya (kecuali untuk kebangkrutan Bab 7, yang jauh lebih sulit dicapai sekarang karena undang-undang baru berlaku).

2. Anda bisa keluar dari utang dalam 2-3 tahun dan lebih cepat jika Anda memiliki ekuitas yang tersedia untuk bekerja. Ini jauh lebih baik daripada 5 tahun di kamp keuangan kebangkrutan Bab 13 atau 5-9 tahun dalam program konseling kredit.

3. Anda mempertahankan kontrol lebih besar atas proses dibandingkan dengan pendekatan lainnya.

4. Anda menjaga kerahasiaan pribadi. Dalam kebangkrutan, file kasus Anda adalah arsip publik, mudah ditemukan dengan mencari di Internet oleh calon majikan, tuan tanah atau kreditur.

5. Anda menjaga martabat Anda saat Anda menangani masalah keuangan Anda. Kebangkrutan masih terasa seperti kegagalan bagi banyak orang. Penyelesaian utang adalah alternatif yang adil dan etis untuk solusi ekstrem ini.

6. Anda dapat menyesuaikan dana bulanan Anda dalam program penyelesaian naik atau turun tergantung pada kondisi nyata dalam kehidupan keuangan Anda. Jika penghasilan Anda bervariasi dari satu bulan ke bulan berikutnya atau Anda terkena pengeluaran tak terduga, itu tidak akan mengganggu keseluruhan program. Fleksibilitas bawaan dari penyelesaian utang memberikan keuntungan besar dibandingkan opsi lain, yang semuanya memerlukan pembayaran bulanan tetap.

Setelah Anda memutuskan bahwa penyelesaian utang masuk akal untuk situasi Anda, Anda perlu memutuskan apakah akan melakukannya sendiri atau mencari bantuan profesional. Bagi orang yang tidak mudah terintimidasi, tidak diragukan lagi bahwa pendekatan do-it-yourself adalah cara yang tepat. Bagi orang lain yang tidak dapat menangani stres sedikit pun atau hanya ingin memfokuskan waktu dan energi mereka di tempat lain, menyewa perusahaan penyelesaian profesional mungkin merupakan pilihan yang tepat.

Jika Anda masih memutuskan untuk mengambil pendekatan do-it-yourself, ikuti tip berikut:

* Gunakan manajer privasi layanan telepon Anda untuk memeriksa panggilan kreditur sehingga Anda dapat berbicara dengan kreditur hanya jika Anda siap.

* Pastikan Anda memiliki rencana permainan yang solid untuk mengumpulkan uang untuk melunasi dan menyisihkan dana di rekening bank terpisah.

* Jangan mengirim dana penyelesaian sampai Anda menerima transaksi secara tertulis. Tidak ada pengecualian!

* Setelah Anda membayar pelunasan, ikuti untuk menerima surat dengan saldo nol dari kreditur agar Anda tidak mengalami masalah dengan penagihan palsu nanti.

* Pelajari tentang hak Anda sebagai konsumen dengan membaca artikel gratis tentang utang, kredit, dan sumber daya penagihan di situs web Komisi Perdagangan Federal: http://www.ftc.gov

* Jangan takut atau tekan untuk menerima kesepakatan penyelesaian yang tidak dapat Anda tangani.

Ingatlah bahwa ribuan orang melunasi hutang mereka sendiri setiap tahun tanpa perlu pengacara atau kebangkrutan. Anda juga dapat melakukan ini jika Anda disiplin, bertekad, dan bersedia mengabaikan beberapa hal gila yang dikatakan kolektor. Ketika Anda akhirnya terbebas dari hutang, Anda akan merasa jauh lebih baik jika Anda memutuskan semuanya sendiri.

Related Articles

Leave a Reply

Your email address will not be published. Required fields are marked *

Back to top button